Qu’est-ce que le différé de prêt immobilier ?
Le différé d’amortissement est une option de votre crédit immobilier qui vous permet de ne pas rembourser le capital emprunté pendant une période définie (généralement le temps des travaux).
Concrètement, au lieu de payer des mensualités pleines (capital + intérêts) dès la signature chez le notaire, vous bénéficiez d’une période de « respiration » financière. La banque décale le début du « vrai » remboursement à la fin de vos travaux ou à votre emménagement.
Si vous avez trouvé la perle rare : une maison avec un fort potentiel mais qui nécessite de gros travaux, avec une impossibilité d’y vivre pendant quelques mois le temps des travaux, cet article est fait pour vous.
Pourquoi est-ce crucial pour la rénovation énergétique ?
Si vous achetez une passoire thermique, vous allez probablement devoir rénover pendant 6 voire 12 mois avant d’y habiter. Sans différé, vous devriez payer :
- Votre logement actuel (loyer ou crédit).
- Le crédit de la nouvelle maison
C’est impossible pour la majorité des foyers. Le différé permet d’aligner le début de vos remboursements avec votre entrée dans les lieux.
Les 2 types de différés : Franchise Partielle ou Totale ?
C’est ici que se joue la stratégie financière. Il existe deux manières de différer un prêt :
1. Le différé partiel (ou franchise partielle)
C’est la solution la plus courante. Pendant les travaux, vous ne payez que :
- Les intérêts sur les sommes débloquées, appelés « intérêts intercalaires ».
- L’assurance emprunteur.
Le capital, lui, n’est pas remboursé.
Avantage : Coût global du crédit maîtrisé.
Inconvénient : Vous avez quand même une petite mensualité à sortir pendant le chantier.
2. Le différé total (ou franchise totale)
C’est la solution « zéro trésorerie ». Pendant les travaux, vous ne payez que l’assurance emprunteur. Les intérêts ne sont pas payés tout de suite, ils s’ajoutent à votre dette, on dit qu’ils sont « capitalisés ».
Avantage : Mensualité quasi nulle pendant les travaux (ex: 30€/mois d’assurance).
Inconvénient : C’est plus cher à la fin, car vous paierez des intérêts sur les intérêts reportés.
Le conseil d’AchatRéno : Si votre budget le permet, privilégiez le différé partiel. Gardez le différé total pour les situations tendues ou les très gros chantiers où vous avez besoin de chaque euro pour les matériaux.
Exemple concret d’un différé partiel avec Intérêts Intercalaires ?
Pour rappel, dans le cas d’un différé partiel, vous ne payez des intérêts uniquement sur l’argent qui a réellement quitté la banque : ce sont les intérêts intercalaires.
Étude de cas : Achat d’une maison à 150 000 € + 50 000 € de travaux.
Janvier : Achat de la maison. La banque débloque 150 000 €. Vous payez des intérêts sur ces 150 000 € (environ 400-500€/mois selon le taux).
Mars : Facture fenêtre (10 000 €). La banque débloque. Vous payez désormais des intérêts sur 160 000 €.
Juin : Fin des travaux. Les 200 000 € sont débloqués. Le différé s’arrête, votre mensualité « normale » commence.
Comment obtenir un prêt différé ? (La méthode AchatRéno)
Pour que la banque accepte ce montage, votre dossier doit être carré. Voici les étapes :
Chiffrez précisément les travaux : Avant même le prêt, il vous faut des devis (artisans ou estimations validées) pour prouver le montant nécessaire.
Demandez une « enveloppe travaux » : Intégrez le montant des travaux directement dans le prêt immobilier principal (taux plus bas qu’un prêt conso).
Négociez la durée du différé : Demandez toujours une marge de sécurité. Si les travaux sont prévus pour 12 mois, demandez un différé de 18 ou 24 mois. Mieux vaut finir plus tôt (le prêt passera en amortissement automatiquement) que de se retrouver coincé si le chantier prend du retard.
Vérifiez les aides : N’oubliez pas que l’Éco-PTZ (Prêt à Taux Zéro) offre aussi des différés de remboursement et peut financer jusqu’à 50 000 € de travaux énergétiques !
Conclusion : Osez les travaux !
Ne laissez pas la peur du remboursement immédiat vous priver d’une belle opportunité immobilière. Le prêt immobilier différé est l’outil conçu pour les acquéreurs malins qui valorisent un bien ancien.
Vous hésitez entre franchise partielle ou totale ? Vous ne savez pas comment calculer vos futures mensualités pendant le chantier ?
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