Oui, il est possible d’obtenir un prêt immobilier incluant des travaux faits soi-même, et même un PTZ. En revanche, ce type de financement reste plus encadré par les banques, surtout lorsque les travaux sont importants ou réalisés à 100 % sans professionnel.
Travaux faits soi-même ou par un professionnel, avantages et inconvénients :
Pour :
1) C’est un projet qui vous tient à coeur : foncez !
2) Vous avez des compétences, et cela vous reviendra moins cher : En effet à court terme, ne restent que les coûts de matériaux, d’équipement, d’installation – désinstallation. ⚠️ Si la mise en oeuvre est mauvaise, où que vous avez mal prévu des problèmes, le prix pourrait exploser.
3) Si vous êtes primo accédant et en zone « détendue », votre financement est éligible au PTZ dans l’ancien
Contre :
Plus difficile de trouver un financement de prêt immobilier :
Plus la part de travaux réalisés par vous même est importante, plus c’est complexe.
Vous vous fermerez directement au financement de certaines banques, qui ne financent pas ces projets.
Se couper de MaPrimeRénov’ ou de l’éco-PTZ :
Pensez aussi aux aides dédiées à la rénovation énergétique, réalisées par des professionnels. Par exemple, l’éco-PTZ (prêt à taux zéro) ou les subventions via l’ANAH (MaPrimeRénov’), les CEE, aides locale … qui allégent la facture. Toutes ces aides, cumulées à votre prêt, peuvent fortement réduire le coût final de vos rénovations.
Une charge mentale supplémentaire :
Vous êtes seul.e face aux problèmes du chantier. Avec des travaux qui peuvent durer, et des imprévus qui peuvent arriver.
Vous êtes responsables des travaux réalisés :
Vous avez réalisé vous-même des travaux avant la vente de votre bien immobilier. Vous avez une responsabilité vis-à-vis de l’acquéreur concernant ces travaux.
Selon ce site du service public : « Vous êtes à ce titre considéré comme « maître d’ouvrage ». Pour certains travaux, vous avez la qualité de « constructeur » et vous êtes redevable des mêmes garanties qu’un professionnel, notamment de la garantie décennale. »
Exemple de la MAIF :
Vous vendez votre maison. Des dommages importants nés de malfaçons apparaissent dans les 10 ans qui suivent l’achèvement de vos travaux de rénovation. Le nouveau propriétaire pourra se retourner contre vous afin que vous preniez en charge les travaux nécessaires à la remise en état de l’ouvrage. En l’absence de garantie décennale, vous ne serez pas couvert par votre assureur.
Comment obtenir un prêt immobilier avec des travaux faits soi-même ?
Seules certaines banques pourront vous suivre sur ce projet, la plupart des banques préférant financer des travaux réalisés par des professionnels. Ceci dépendant des banques et de votre région, le plus simple est de faire appel à un courtier spécialisé, comme AchatRéno.
Pour votre demande de prêt immobilier avec travaux faits soi-même il vous faudra :
Devis détaillés : Préparez un dossier complet incluant un descriptif des travaux et des devis chiffrés (même si vous réalisez la main-d’œuvre vous-même). La banque veut savoir à quoi servira l’argent emprunté et s’assure que le montant est réaliste.
- Apport personnel : Avoir un apport plus élevé facilite l’obtention du prêt. L’apport montre votre engagement et vous permet de diminuer le montant emprunté, augmentant ainsi vos chances auprès de la banque.
- Epargne de sécurité : Avoir 10 à 15% du montant des travaux prévus en épargne de sécurité, permettra de faire face à des imprévus, qui arrivent souvent en rénovation.
Pourquoi les banques refusent parfois les travaux faits soi-même ?
- La banque veut s’assurer que les fonds, sont bien alloués à des travaux
- La banque veut s’assurer que votre rénovation se déroule bien, surtout parce que les travaux auto-réalisés ne bénéficient pas d’assurances professionnelles.
Est ce que j’ai intérêt à inclure les travaux dans le prêt immobilier :
La réponse est plutôt oui. Cela permet de débloquer le PTZ dans les zones détendues, de lisser l’éco-PTZ dans le prêt principal, ou de bénéficier d’un financement au taux de l’emprunt immobilier. En somme, vous évitez de contracter un prêt à la consommation coûteux et préservez votre épargne.
Le seul cas où l’on vous conseille de ne pas les inclure dans le prêt est :
- votre acquisition est un bien DPE D, DPE C ou mieux
- vous avez une épargne importante ou des revenus qui permettent d’autofinancer les travaux.
Nous revenons en détail sur les arguments pour et contre dans l’article Inclure des travaux dans le prêt immobilier : 4 bonnes raisons
En résumé
Le prêt immobilier avec travaux faits soi-même est donc possible, mais il nécessite une stratégie de financement adaptée, surtout pour un bien ancien ou mal classé au DPE. Chaque projet étant unique, un accompagnement spécialisé permet souvent de transformer un refus bancaire en accord de principe.
Les banques financent volontiers les travaux qui améliorent la valeur ou la performance énergétique du logement, à hauteur d’environ 20–30 % du prix du bien. En adoptant un montage rigoureux, vous bénéficierez du taux du crédit immobilier pour couvrir vos travaux, et vous éviterez la multiplication des emprunts personnels.
Besoin d’un accompagnement personnalisé ? Contactez AchatRéno ou simulez gratuitement un prêt incluant vos travaux. Nos experts en financement vous conseilleront sur le meilleur montage (prêt immobilier, PTZ, éco-prêt…) adapté à votre profil et à votre projet.
